Los jóvenes y las familias con menores que quieren comprar una casa pero no han conseguido reunir suficiente dinero para la entrada tendrán más tiempo para acogerse a una de las principales ayudas estatales a la financiación hipotecaria. El aval ICO para comprar la primera vivienda podrá formalizarse hasta el 31 de diciembre de 2027, después de que el Gobierno ampliara en dos años el plazo inicialmente previsto.
La prórroga está recogida en una adenda al convenio entre el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y el Instituto de Crédito Oficial publicada en el Boletín Oficial del Estado. El programa nació con una dotación máxima de 2.500 millones de euros en avales y persigue facilitar el acceso a una vivienda habitual a personas solventes que pueden pagar una hipoteca, pero que todavía no disponen del ahorro necesario para afrontar la entrada.
La principal ventaja del aval ICO para comprar la primera vivienda es precisamente que puede permitir que la financiación bancaria llegue hasta el 100% del menor importe entre el precio de compra y el valor de tasación del inmueble. La hipoteca continúa concediéndola una entidad financiera y el comprador debe superar su análisis de solvencia, pero el Estado asume una parte del riesgo de la operación.
El Estado puede avalar hasta el 20% de la hipoteca
Con carácter general, el aval público puede cubrir hasta el 20% del importe del préstamo. El porcentaje puede elevarse hasta el 25% cuando la vivienda adquirida tenga una calificación energética D o superior. De esta forma, una entidad puede asumir una financiación superior al habitual 80% cuando considere viable la operación.
Esto no significa que el aval ICO para comprar la primera vivienda pague la entrada al comprador ni que el Estado entregue directamente ese dinero. Tampoco convierte la hipoteca en gratuita. El cliente seguirá pagando al banco el capital y los intereses correspondientes al préstamo que contrate. El ICO actúa como garantía parcial para reducir el riesgo de la entidad financiera.
El aval es gratuito tanto para el comprador como para la entidad y tiene una duración máxima de diez años desde la formalización de la operación, aunque la hipoteca tenga un plazo de amortización mucho mayor. Los impuestos y otros gastos vinculados a la compraventa tampoco forman parte de la financiación máxima garantizada.
Jóvenes de hasta 35 años y familias con menores
El programa mantiene dos grandes vías de acceso. En la destinada a jóvenes, los compradores no pueden haber cumplido los 36 años cuando firmen el préstamo hipotecario. Si existen dos compradores y ambos acceden a través de esta modalidad, los dos deben cumplir el requisito de edad.
Las familias con menores a cargo pueden acceder al aval ICO para comprar la primera vivienda sin un límite general de edad. En este caso, el hijo debe seguir siendo menor de 18 años en el momento en que se formalice la financiación.
Además, el inmueble debe convertirse en la vivienda habitual y permanente de los compradores. Con carácter general, tampoco pueden haber sido previamente propietarios de otra vivienda, aunque existen excepciones para situaciones como herencias parciales, divorcios, separaciones o inmuebles que no puedan utilizarse por circunstancias ajenas a la voluntad del solicitante.
Los requisitos económicos se han flexibilizado
La ampliación hasta 2027 no ha sido el único cambio. El nuevo acuerdo ha relajado algunos de los límites que condicionaban el acceso al aval ICO para comprar la primera vivienda. El patrimonio neto máximo permitido ha pasado de 100.000 a 150.000 euros por solicitante.
También se ha flexibilizado el límite de ingresos. El programa nació utilizando como referencia general 4,5 veces el IPREM por comprador. La nueva regulación permite que la Comisión de Seguimiento module ese límite atendiendo al precio de la vivienda en cada territorio, aunque nunca podrá superar las 7,5 veces el IPREM por adquirente.
En las familias con menores, el umbral puede incrementarse además en 0,3 veces el IPREM por cada hijo a cargo. Para las familias monoparentales existe la posibilidad de aumentar adicionalmente el límite de ingresos en un 70%.
El precio de la vivienda tampoco puede ser ilimitado. El ICO establece importes máximos diferentes según la comunidad autónoma. Actualmente, por ejemplo, el máximo asciende a 325.000 euros en Madrid, 300.000 en Cataluña, Navarra y País Vasco, 275.000 en Aragón y Baleares y 225.000 euros en Andalucía.
Más de 10.000 hipotecas ya se han beneficiado
El último balance nacional publicado por el ICO corresponde al 31 de diciembre de 2025. Hasta entonces se habían formalizado 10.453 operaciones acogidas al programa: 7.503 correspondían a jóvenes y otras 2.950 a familias con menores.
Los avales concedidos alcanzaban los 255,8 millones de euros y habían permitido movilizar 1.344,3 millones en nuevos préstamos hipotecarios. La línea nació con el objetivo de contribuir a la adquisición de hasta unas 50.000 viviendas, por lo que la ampliación del plazo y la flexibilización de los requisitos pretenden aumentar su utilización durante 2026 y 2027.
El aval ICO para comprar la primera vivienda convive ahora además con el nuevo mecanismo TU CASA, pero ambos instrumentos son diferentes. En el primero, el Estado garantiza parte de una hipoteca bancaria. TU CASA, en cambio, plantea un préstamo público complementario de hasta 50.000 euros al 0% que deberá devolverse posteriormente.
Para los potenciales compradores, la principal novedad es que el reloj ya no termina en 2025. Jóvenes de hasta 35 años y familias con menores dispondrán hasta el 31 de diciembre de 2027 para formalizar operaciones acogidas al programa. Y con unos requisitos económicos más amplios que los originales, parte de quienes anteriormente quedaban fuera pueden volver a comprobar si ahora cumplen las condiciones.