Las comisiones bancarias se han convertido en un cargamento invisible sobre nuestros ahorros: mantenimiento de cuenta, comisiones por cajeros ajenos, transferencias, emisión o renovación de tarjetas… Todo suma. El gran “truco” para evitarlas sin tener nómina es elegir con criterio una cuenta online sin comisiones, donde los costes fijos desaparecen siempre que operes digitalmente.
Los bancos tradicionales usan las comisiones como fuente de ingresos ante la caída de márgenes por tipos bajos, pero los bancos online pueden ofrecer cuentas con cero comisiones de mantenimiento ni condiciones gracias a sus menores costes operativos. En España ya puedes acceder a cuentas que no requieren nómina y que evitan cargos por tarjetas, transferencias o uso de cajeros —siempre que cumplas ciertos requisitos.
Opciones reales en 2025: bancos y cuentas sin comisiones
| Banco / entidad | Tipo (online / tradicional) | Mantenimiento / administración | Transferencias SEPA nacionales | Retirar en cajeros | Tarjeta (emisión / mantenimiento) | Requisitos especiales o letra pequeña |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Openbank (Cuenta Online) | Online | 0 € | Gratuitas (incluidas inmediatas) | A débito en cajeros Santander sin comisión | Tarjeta de débito sin coste para primer titular | No exige nómina, ni domiciliación de recibos. Transferencias estándar e inmediatas gratis. Openbank |
| BBVA (Cuenta Online Sin Comisiones) | Tradicional / Online | 0 € | Gratis | Cajeros del grupo BBVA: gratis | Tarjeta Aqua Débito sin comisiones | No exige nómina ni condiciones adicionales. BBVA |
| CaixaBank (Cuenta Online sin comisiones) | Tradicional / Online | 0 € | Gratuitas desde la banca digital | Cajeros de red sin comisión | Tarjeta de débito sin coste | Solo para nuevos clientes. Transferencias gratuitas dentro de la UE. CaixaBank |
| Unicaja (Cuenta Online) | Tradicional / Online | 0 € | Sin comisiones | Retiradas gratis en su red de cajeros | Tarjeta de débito sin coste | Cuenta 100 % online, domicilio de nómina no requerido. Unicaja Banco |
La letra pequeña que debes revisar
Aunque estas cuentas se promocionan como “sin comisiones”, siempre hay condiciones y límites que pueden generar costes si las excedes. Revisa estos puntos clave:
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Cajeros ajenos: muchas cuentas permiten retiradas gratuitas a débito solo dentro de la red del banco. Si usas un cajero de otro banco, puede aplicarse comisión.
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Transferencias especiales / internacionales: las transferencias SEPA entre cuentas en euros suelen ser gratuitas, pero operaciones fuera de la zona euro, transferencias urgentes o SWIFT pueden tener comisiones.
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Uso en oficinas / ventanilla: muchas cuentas sin comisiones aplican cargos si haces operaciones en oficinas o ventanilla, en lugar de la app o web.
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Tarjetas adicionales: la tarjeta del titular principal puede ser gratuita, pero las tarjetas extra (para cónyuge, autorizados) pueden tener coste de emisión o mantenimiento.
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Condiciones de uso: en ocasiones se exige realizar ciertas operaciones (usar la tarjeta un mínimo número de veces, domiciliar recibos, ingreso de cierta cantidad) para mantener la exención de comisiones.
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Cambio de divisa / retiros en el extranjero: las operaciones en moneda distinta al euro suelen implicar comisiones de cambio, incluso en cuentas online “sin comisiones”.
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Operaciones internacionales: si envías dinero fuera de la UE o fuera del marco SEPA, pueden aplicarse costes adicionales.
El “truco” clave: operar digitalmente
El gran secreto para no pagar comisiones —incluso sin nómina domiciliada— es usar cuentas bancarias digitales que ofrezcan operativa completa sin costes, aprovechando solo los servicios gratuitos permitidos y evitando los cobros extras. Algunos puntos claves:
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Usa únicamente la app o la banca online para hacer transferencias, pagos y gestión.
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Retira efectivo solo en cajeros de la red del banco o redes asociadas.
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Selecciona cuentas que no exijan nómina ni domiciliación de recibos.
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Evita operar en oficina física, que casi siempre implica costes extra.
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Si la cuenta exige un mínimo de uso (tarjeta, movimientos): cúmplelo.
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Revisa si hay condiciones ocultas en letra pequeña que invaliden la exención si no las cumples.