La batalla de los bancos por los clientes más jóvenes ha entrado en una nueva fase. Santander, BBVA y CaixaBank han reforzado en las últimas semanas sus productos, promociones e incentivos dirigidos a adolescentes y menores de 30 años mientras los neobancos continúan ganando terreno entre una generación acostumbrada a gestionar prácticamente toda su vida desde el teléfono móvil. El dato que mejor explica la ofensiva procede de Revolut: según la propia entidad, uno de cada tres españoles de entre 25 y 34 años ya tiene una cuenta en su plataforma.
La cifra adquiere todavía más dimensión cuando se observa el conjunto del mercado. Revolut ha superado los siete millones de clientes particulares en España y asegura haber alcanzado una penetración del 15% de la población. Sus depósitos también están creciendo con fuerza: la compañía afirma que sus clientes mantienen más de 3.200 millones de euros en cuentas remuneradas, un 80% más que hace un año. El número de usuarios que recibe directamente su salario en Revolut, además, habría aumentado un 69% interanual.
El fenómeno está obligando a la banca tradicional a disputar a los neobancos algo mucho más valioso que una primera cuenta corriente: la posibilidad de construir una relación con el cliente cuando todavía está dando sus primeros pasos financieros. Tenerlo dentro del banco a los 15, 20 o 25 años puede abrir después la puerta al ahorro, la inversión, la domiciliación de la nómina, los préstamos o, llegado el momento, una hipoteca.
Santander y BBVA rebajan las barreras para invertir
Santander ha convertido precisamente la inversión en uno de los ejes de su ofensiva. La entidad acaba de reforzar su estrategia para menores de 30 años con nuevos fondos indexados que pueden contratarse desde apenas 10 euros y una tarifa de un euro por operación para la compraventa de acciones y ETF. También ha reducido al 0,4% la comisión de gestión de sus carteras destinadas a este colectivo.
A ello se suma la campaña denominada Dinero para invertir, con la que Santander ofrece una bonificación de 50 euros a determinados clientes jóvenes que den sus primeros pasos como inversores y cumplan las condiciones exigidas. La estrategia no empieza, sin embargo, al alcanzar la mayoría de edad. El banco dispone desde este año de una aplicación específica para clientes de entre 12 y 17 años, mientras que a partir de los 14 años pueden utilizar Bizum con autorización de sus representantes legales.
El planteamiento reproduce algunos de los elementos que han convertido a los neobancos en una alternativa especialmente atractiva para las generaciones digitales: operativa desde el móvil, costes reducidos, productos sencillos y acceso con cantidades pequeñas. Santander incluso ha eliminado para sus clientes de hasta 29 años las comisiones por pagos en monedas distintas del euro y permite realizar tres retiradas gratuitas al mes en cajeros internacionales, otro de los terrenos en los que la banca digital construyó inicialmente buena parte de su atractivo.
BBVA está siguiendo una dirección parecida. Su nueva Cuenta Online para Menores permite a los adolescentes de entre 12 y 17 años utilizar una aplicación adaptada, Bizum, tarjeta de débito y herramientas de ahorro bajo supervisión familiar. En plena vuelta al colegio, el banco ha añadido un incentivo de hasta 60 euros: durante seis meses duplica determinadas pagas recibidas por los menores, con un máximo de 10 euros netos adicionales cada mes.
Cuando esos clientes alcanzan edades superiores, la oferta se amplía hacia la inversión. Desde abril, los menores de 30 años pueden operar con acciones y ETF en BBVA por 0,99 euros por operación y sin comisión de custodia. Es una barrera de entrada considerablemente inferior a la que tradicionalmente acompañaba a determinados servicios bursátiles y evidencia hasta qué punto los bancos están adaptando sus precios a un mercado en el que los neobancos y plataformas digitales han acostumbrado al cliente a operar con costes muy reducidos.
CaixaBank empieza a competir por el cliente desde la infancia
CaixaBank ha escogido un punto incluso anterior del ciclo financiero. La entidad mantiene hasta el 31 de octubre una promoción para nuevas cuentas imaginKids e imaginTeens que entrega 30 euros a los menores que abran una cuenta e ingresen al menos otros 30 euros. La campaña está limitada a las primeras 2.000 cuentas que cumplan los requisitos.
imaginKids está dirigida a niños de entre 0 y 11 años, mientras imaginTeens se orienta al tramo de 12 a 17. Esta última incorpora tarjeta, una aplicación específica y Bizum desde los 12 años, siempre dentro de un entorno supervisado por los padres o tutores. Pero el detalle comercial más relevante aparece al cumplir los 18: las cuentas tienen continuidad dentro de imagin y permiten acceder al resto de sus productos.
Ahí está precisamente una de las grandes ventajas de CaixaBank en esta pelea. Mientras Santander y BBVA adaptan rápidamente su oferta al nuevo escenario, CaixaBank lleva años desarrollando su propio competidor digital. imagin terminó el primer semestre de 2026 con 4,2 millones de clientes y alrededor de 24.000 millones de euros de volumen de negocio, un 20% más que doce meses antes. Aproximadamente la mitad de las nuevas altas del grupo en España llegan ya a través de esta plataforma.
La frontera entre bancos tradicionales y neobancos es, por tanto, mucho menos nítida de lo que parece. El propio Banco de España recuerda que la palabra neobanco se utiliza de manera coloquial para describir entidades financieras caracterizadas por una utilización intensiva de la tecnología y una operativa fundamentalmente digital, aunque jurídicamente no todas las compañías agrupadas bajo esa etiqueta tienen necesariamente la misma naturaleza.
Revolut ya no está solo: el mercado digital gana escala
La presión competitiva tampoco procede únicamente de Revolut. MyInvestor superó el millón de clientes este verano y se ha consolidado como una de las plataformas especializadas en ahorro e inversión con mayor crecimiento en España. N26, por su parte, también supera el millón de clientes en el mercado español, que considera uno de sus principales mercados europeos.
Incluso otras entidades tradicionales están entrando en esta carrera. Bankinter puso en marcha durante el verano una campaña para menores de 35 años que ofrecía 50 euros a quienes comenzaran un programa periódico de inversión en ETF, ETC o ETN y mantuvieran las aportaciones durante al menos seis meses. La promoción ya ha terminado, pero demuestra que la pelea por este segmento no se limita a Santander, BBVA y CaixaBank.
El Banco de España ha reconocido que la incorporación de nuevos operadores financieros ha contribuido a que las entidades diversifiquen sus cuentas y servicios. La competencia ya no gira únicamente alrededor de las comisiones. Se libra en la experiencia de usuario, la facilidad para utilizar Bizum, los pagos durante los viajes, la inversión desde importes reducidos, las cuentas remuneradas y la posibilidad de controlar toda la relación con el banco desde una aplicación.
Por eso los 30 euros de CaixaBank, los hasta 60 euros de BBVA o los 50 euros que Santander ofrece para empezar a invertir son solo la parte más visible de una batalla mucho mayor. El verdadero premio no son los pocos euros que un adolescente pueda guardar hoy en su primera cuenta, sino convertirse en el banco que seguirá utilizando dentro de diez o veinte años. Revolut y el resto de los neobancos han demostrado que esa relación ya no se hereda necesariamente de padres a hijos. Y los grandes bancos españoles han empezado a reaccionar.