El acceso a la compra de una vivienda por parte de los jóvenes se ha convertido en uno de los grandes retos para la sociedad. El precio de los inmuebles, unido a la entrada de una casa y los gastos asociados provoca que la edad de compra de la primera vivienda sea cada vez más tardía. Según un estudio elaborado por iAhorro, cuando se accede a la compra de una casa, unos 30.000 euros van destinado al pago de impuestos, lo que merma la capacidad de compra y complica -todavía más- el acceso a una vivienda.
En este sentido, desde la asesoría proponen que España pueda adoptar modelos similares a los de otros países europeos como Países Bajos, Francia, Italia o Irlanda, entre otros.
Iniciativas en Europa
En Países Bajos existe la garantía hipotecaria nacional (NHG), que permite reducir la entrada requerida -por lo que la capacidad de ahorro a la hora de comprar una vivienda puede ser menor- y mejorar las condiciones del préstamo al ofrecer una cobertura parcial frente al impago -por lo que las entidades bancarias te ven más atractivo a la hora de solicitar una hipoteca-. Este sistema fija límites de precio y criterios adicionales, como estándares de eficiencia energética, lo que combina apoyo al comprador con objetivos de política pública.
En Italia existe el Fondo di Garanzia Mutui Prima Casa, que actúa como un aval estatal para primeros compradores, especialmente jóvenes, facilitando el acceso a financiación con menor exigencia de capital inicial.
Finlandia, por su parte, combina planes de ahorro previos específicos con avales públicos, integrando cultura de ahorro y respaldo institucional.
En Francia, donde el problema de la vivienda también supone un reto, existen préstamos a tipo cero para financiar parte de la compra de primera vivienda, que pueden complementar la hipoteca principal. Además, cuentan con una exención temporal para donaciones familiares destinadas a compra de vivienda principal o rehabilitación energética.
En Alemania es la banca pública la que ofrece préstamos bonificados a jóvenes y familias para vivienda nueva o usada, con requisitos de ingresos y eficiencia energética, facilitando la entrada y los costes iniciales.
Por último, en Reino Unido e Irlanda utilizan esquemas de propiedad compartida o descuentos directos en viviendas para primeros compradores. Estos sistemas permiten adquirir inicialmente solo un porcentaje de la vivienda y pagar un alquiler reducido por el resto, disminuyendo de forma significativa la barrera de la entrada.
Incentivos activos en España
En España, las competencias en materia de vivienda residen en las Comunidades Autónomas, por lo que son éstas las que desarrollan los incentivos, que se ven complementados con los que diseña el Gobierno central.
Actualmente, las ayudas que están activas para facilitar el acceso a la vivienda de los más jóvenes son el Aval ICO estatal, que permite que el banco llegue al 100% de la hipoteca evitando que el comprador tenga que aportar el 20% habitual de entrada; así como la nueva ayuda estatal de hasta 15.000 euros para jóvenes que compren una vivienda en municipios pequeños. Si bien es cierto, esta última necesita de la colaboración de las CCAA.
En Andalucía, el Ejecutivo regional ha diseñado el aval de hasta el 20%, llegando a financiar hasta el 100% de la vivienda -similar al del Gobierno central-.
Madrid, a través del programa Mi Primera Vivienda otorga hasta el 100% de la financiación a jóvenes de hasta 40 años.
En Cataluña se diseñó el préstamo ICF Emancipació de hasta 50.000 € al 0%, para financiar hasta el 20% de la compra de la primera vivienda.
La Comunidad Valenciana cuenta con el aval IVF gratuito de hasta el 20%, con viviendas de hasta 311.000 euros. Medida similar a la de Galicia, que cuenta con el aval autonómico de hasta el 20%, con convocatoria abierta hasta el 30 de octubre de 2026.
Cubrir el 20% de la entrada
Otras regiones que cubren el 20% que no otorga la hipoteca son País Vasco (a través de GazteAval, que financia el 20%, para menores de 40 años), La Rioja (AvaLa Rioja, hasta el 20%, con solicitudes abiertas hasta 2028), y Castilla-La Mancha, que ha aprobado en julio de 2026 un sistema de aval del 20% para jóvenes y está preparando además una ayuda para cubrir los intereses de esa financiación.
Por su parte, en Baleares han diseñado una subvención directa de 10.000 euros, con una convocatoria abierta hasta diciembre de 2027; y en Canarias han aprobado hace unas semanas una nueva línea de Hipoteca Joven-Mi Primera Vivienda, que permitirá llegar al 95%, aunque está en fase de despliegue todavía.
Prorratear el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales o el IVA
Entre las propuestas que han desarrollado desde iAhorro destacan el prorrateo del pago del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) -que se aplica a la hora de adquirir una vivienda de segunda mano-; o el IVA en vivienda nueva.
Se trata de unos impuestos que, en una vivienda con un precio de compraventa de 300.000 euros, con un ITP del 10% en la Comunidad Valenciana (de los más altos de España), implicaría un pago de 30.000 en este concepto.
Además de las iniciativas para reducir el desembolso inicial de la compra de una primera vivienda reduciendo la carga a través de impuestos, desde iAhorro proponen la recuperación de bonificaciones fiscales en el IRPF para primeros compradores. Se trata de una medida que, hasta el año 2013, permitía desgravar un porcentaje relevante de las cantidades invertidas, lo que suponía un alivio fiscal durante los primeros años de la hipoteca.