En España, la brecha de género no solo se ve en los salarios. También aparece —y con fuerza— en las pensiones. Las mujeres cotizan menos años, tienen más interrupciones laborales y suelen ocupar puestos con menor retribución. La consecuencia es clara: llegan a la jubilación con menores ingresos y menos ahorro acumulado. Por eso, comenzar a planificar un colchón financiero propio no es un lujo, sino una estrategia de independencia económica.
Y, aunque pueda parecer que hace falta mucho dinero para empezar, la realidad es otra: un plan de pensiones con aportaciones pequeñas y constantes —50 euros al mes, por ejemplo— puede suponer la diferencia entre llegar justa o llegar tranquila a los 67 años.
Por qué empezar a ahorrar a los 30 (aunque sea poco) cambia el futuro
El componente clave de cualquier plan de pensiones es el tiempo. Cuanto antes se empiece, más trabaja el interés compuesto, ese mecanismo que permite que tus ahorros generen rendimientos… y esos rendimientos, a su vez, generen más rendimientos.
Para una mujer que empieza a ahorrar a los 30, cada euro aportado tiene casi cuatro décadas por delante para crecer. Esto permite que aportaciones pequeñas se conviertan en sumas significativas, incluso con una rentabilidad moderada.
Mientras que si se empieza a los 45 o 50, las cantidades que habría que aportar para conseguir un resultado similar son mucho mayores.
Tabla de simulación: cuánto podrías tener a los 67
La siguiente tabla muestra una estimación aproximada de cuánto podría acumularse aportando distintas cantidades al mes desde los 30 años hasta los 67, asumiendo una rentabilidad media anual del 3 %.
| Aportación mensual | Ahorro total aproximado a los 67 años |
|---|---|
| 50 € | 44.300 € |
| 75 € | 66.450 € |
| 100 € | 88.600 € |
| 150 € | 132.900 € |
| 200 € | 177.200 € |
| 300 € | 265.800 € |
Más allá de los números, el mensaje es claro: ahorrar poco y constante funciona mejor que ahorrar mucho y tarde.
Planes de pensiones vs. otros productos de ahorro a largo plazo
Antes de lanzarse a contratar nada, conviene entender qué diferencia a los planes de pensiones de otras fórmulas de ahorro.
Planes de pensiones
Ventajas:
- Permiten desgravar en IRPF, reduciendo la base imponible anual.
- Están diseñados específicamente para la jubilación.
- No requieren grandes aportaciones para empezar.
Inconvenientes:
- El dinero no puede retirarse libremente: solo en casos específicos (jubilación, incapacidad, paro de larga duración o a partir de 10 años desde la aportación).
- Su fiscalidad al rescatar el dinero puede ser elevada, ya que tributa como rendimiento del trabajo.
Fondos de inversión
Ventajas:
- Total liquidez: el dinero puede recuperarse en cualquier momento.
- Posibilidad de traspasar fondos sin pagar impuestos.
- Amplias opciones de riesgo y rentabilidad.
Inconvenientes:
- No permiten desgravaciones fiscales.
- Pueden requerir mayor implicación en su gestión.
PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático)
Ventajas:
- Buen producto para quienes buscan crear una renta vitalicia al final del periodo.
- Beneficios fiscales si se mantiene más de cinco años.
Inconvenientes:
- Rentabilidad moderada.
- Recomendado principalmente para quienes quieren estabilidad, no grandes rendimientos.
Cuentas de ahorro o depósitos a largo plazo
Ventajas:
- Seguridad y simplicidad.
- Sin riesgo o casi nulo.
Inconvenientes:
- Rentabilidad baja que puede perder valor frente a la inflación.
- Útiles como complemento, pero no como único vehículo.
Ahorrar no es un privilegio, es una estrategia de autonomía
Para las mujeres, la planificación financiera no es solo una cuestión económica: es una herramienta de libertad. Empezar antes de los 35 —aunque sea con 50 €— puede marcar la diferencia entre un futuro ajustado y uno con margen.